Отказ от страховки по потребительскому кредиту

Содержание

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Отказ от страховки по потребительскому кредиту

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году

Отказ от страховки по потребительскому кредиту
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Евгения Черешкова, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Когда можно отказаться от страховки по кредиту

Человек может отказаться от добровольного страхования и вернуть свои деньги в трёх случаях.

До подписания кредитного договора. Если человеку не подходят предложенные условия по страховке, он может отказаться от неё до подписания кредитного договора.

Допустим, внимательный заёмщик ознакомился с условиями страхования до заключения договора и понял, что они ему не подходят. Болеть он не собирается, а также планирует довольно быстро вернуть кредит. Он просто вежливо отказывается от страховки или предлагает подобрать другой вариант.

После получения кредита в «период охлаждения». Бывает, что кредитный договор уже подписали, а деньги за страховку перевели на счёт компании. В этом случае у человека есть 14 дней — «период охлаждения», чтобы отказаться от страховки.Представьте, что через пару дней после покупки страховки заёмщик находит более выгодное предложение: она и стоит дешевле, и условия приятнее, а страховой договор уже подписан. Он решается и делает всё правильно: отказывается от действующей, возвращает деньги и на них покупает новую. Да и ещё остаётся в плюсе.

«Период охлаждения» — срок, в который можно отказаться от добровольного страхования и вернуть страховую премию. Обычно это 14 дней, но страховая компания может увеличить этот срок

После досрочного погашения кредита. Если «период охлаждения» закончился, а вам удалось вернуть кредит досрочно, вы можете вернуть деньги за неиспользованный страховой период. Обычно это условие предусматривается договором страхования.

Вот пример: человек взял кредит на 10 лет. Чтобы получить льготную процентную ставку, он приобрёл страховку. Через 3 года он возвращает кредит досрочно, но страховка как бы должна действовать ещё 7 лет, а она ему больше не нужна. Если условия договора позволяют, человек отправляет заявление и возвращает часть денег за неиспользованный период.

Получите до 15 млн рублей
под залог недвижимости

Без навязанной страховки и справок с работы. Лояльны к кредитной истории

Как отказаться от страховки по кредиту

Чтобы отказаться от страховки, следует подготовить документы и направить их в страховую компанию. Сделать это можно лично в офисе или по почте заказным письмом с описью вложений.

Какие документы следует подготовить

Пакет документов отличается у разных компаний. Узнать точный список можно на официальном сайте и у менеджеров страхового агентства.

Как правило, страхователь должен предоставить:

  • ксерокопию паспорта;
  • копию договоров о кредитовании и страховании;
  • чек, подтверждающий оплату страховой премии,
  • заявление.

Когда человек узнаёт о решение

Обычно возвращают часть страховой премии за неиспользованный период. Например, человек взял кредит и заключил договор о добровольном страховании, а через два дня решил отказаться от страховки. Страховая компания рассчитывает возврат денег и вычитает стоимость двух дней — за время пользование страховкой.

В редких случаях можно вернуть всю стоимость страховки. Об этом можно узнать в условиях страхования.

Как отказ от страховки влияет на кредит

Снижается вероятность получения кредита. У каждой кредитной организации есть своя система оценки заёмщика. Он проверяет человек по десяткам показателей, и если что-то не так, человек не получает кредит. Так банк снижает риски потери денег.

Иногда решение — приобрести страховку. Банк получает гарантию, а заёмщик повышает вероятность на одобрение кредита. Поэтому в случае отказа от страховки есть вероятность, что кредитор откажет в кредите.

В некоторых случаях банк не сообщает причину отклонения заявки, которой может быть и отказ человека от страховки

Может измениться процентная ставка. Кредитор имеет право повысить ставку по кредиту, если клиент отказывается от страховки. Такое условие может быть прописано в кредитном договоре.

Представьте, человек берёт кредит, покупает страховку, а потом отказывается от неё. Если в договоре кредитования прописано, что без страховки выше процент, кредитор имеет право повысить ставку. Но если человек решит поменять страховую компанию, ставка может не измениться.

Когда нельзя отказаться от страховки

1. Наступил страховой случай. Например, человек потерял работу и страховая исполнила свои обязательства, вернув кредит. В такой ситуации отказаться от добровольного страхования не получится.2.

Есть особый вид страховки — обязательное страхование. Это ряд случаев, когда человек обязан быть застрахованным и не может её отказаться, пока выполняются определённые условия.3.

В договоре есть условия, без выполнения которых кредит не получить.4. Заёмщик нарушил условия страхования.

Что делать, если нарушают права

Жалобы подаются:

  • если страховая отказывается принимать заявление в «период охлаждения»,
  • не возвращает деньги,
  • превышает лимит дней по рассмотрению заявки.

Лучше всего, если у заявителя будут документы, которые докажут, что он сделал всё возможное для возврата денег. Например, страховой договор, чек об уплате премии, заявление на расторжение договора, письменные причины отказа страховой или чеки об оплате почты.

  1. От большинства видов добровольного страхования можно отказаться при оформлении кредита.
  2. Вернуть страховку можно до и после подписания кредитного договора. Подробности — в условиях страхования.

  3. Есть особый период — 14 дней «периода охлаждения», когда по заявлению страховая обязана вернуть деньги за добровольное страхование.
  4. У страховой есть 10 дней с момента получения заявления, чтобы вынести решение.

  5. Если отказаться от страховки, может снизиться вероятность одобрения кредита и повыситься процентная ставка.
  6. Страховой полис повышает вероятность получения кредита на более выгодных условиях.
  7. Нарушили права — жалоба в ЦБ, Роспотребнадзор и иск в суд.

  8. Страховка — не всегда бесполезная навязанная услуга. Она защищает заёмщика от кредитных рисков.

Отказывались когда-нибудь от страховки?

Источник: https://journal.credit.club/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu

Можно ли отказаться от страховки при оформлении и после получения кредита: правильное оформление отказа

Отказ от страховки по потребительскому кредиту

Для клиента страховка в дополнение к кредиту — необязательная опция, а вот для банка — гарантия возврата средств. Поэтому отказ от неё влечёт ухудшение условий займа или вовсе отклонение кредитной заявки. Теперь россияне получили право на отказ от страховки после получения кредита без указания причины.

До недавнего времени заёмщик не мог передумать и вернуть страховку после одобрения кредита. Доказывать, что услуга ему не нужна и была навязана банком приходилось в суде. Теперь закон официально допускает возможность возврата страховки в так называемый «период охлаждения».

Соответствующий указ ЦБ РФ № 3854-У вступил в силу 1 июня 2016 года. Изначально на такой возврат давалось 5 дней. C 2020 года этот срок был увеличен до двух недель ( № 4500-У).

«Период охлаждения» подразумевает, что в течение 14 дней с момента покупки страховки заёмщик может от неё отказаться. Стоимость полиса будет возвращена клиенту в полном или частичном размере.

Законодательство предполагает несколько вариантов развития событий:

  • клиенту вернут оплаченную страховку в полном объеме (договор не вступили в силу);
  • из суммы страховки вычтут плату за дни фактического действия полиса (договор начал действовать);
  • в возврате средств за страховку откажут (в случае наступления страхового случая).

Заёмщик может не остановиться на возврате средств. Можно привлечь банк и страховщика к ответственности, если есть доказательства навязывания полиса в дополнение кредитного договора.

Заёмщик может обратиться с жалобой на страховую компанию в Роспотребнадзор. За навязывание услуг грозит штраф от 50 тыс. рублей.

Зачем нужна страховка

При оформлении кредита заёмщику рекомендуется дополнить договор страховкой. Банк обязательно потребует застраховать предмет залога — приобретаемую квартиру или машину. Ведь эти активы являются обеспечением для банка и гарантируют своевременный и полный возврат заёмщиком средств. И любая порча или утрата предмета залога для банка недопустима.

Также клиенту желательно оформлять добровольную страховку — полис на случай потери работы или трудоспособности, болезни. При наступлении указанных страховых случаев выплатами банку займётся страховщик.

Такой вариант защищает интересы обеих сторон. Банку гарантируют, что непредвиденные ситуации не помешают погашению кредита.

А заемщику не придется просить об отсрочке платежа, кредитных каникулах или изменении условий ссуды.

Но банки продвигают не все страховые продукты. У многих из них есть «родственные» страховые компании, полисы которых они более старательно предлагают заёмщикам. Или партнёры, которые отчисляют им процент за каждую проданную страховку. Таким образом, банк получает двойную выгоду. Он страхует свои риски (невозврата средств) за счёт клиента и получает процент от продаж.

Какие виды страховок возвращаются?

Не все виды страховок по кредиту можно будет вернуть в двухнедельный срок.

«Период охлаждения» действует только по договорам добровольного страхования и только для физических лиц.

Обязательными являются страховки от утраты приобретаемого имущества. Заёмщика обяжут, к примеру, застраховать покупаемую в ипотеку квартиру. Такая обязанность прописана в законе «Об ипотеке» и в статье 935 Гражданского кодекса РФ. Большинство остальных видов страхования относятся к добровольным.

Таблица «Виды страхования»

Добровольные виды страхования (действует «период охлаждения»)Обязательные виды страхования (не действует «период охлаждения»)
Страхование жизниПрофессиональная страховка (для спасателей, нотариусов)
Страхование от несчастных случаев и болезниМедицинская страховка для трудовых мигрантов (иностранным гражданам для получения патента или разрешения на работу)
Страхование транспорта (каско) и ответственности владельца транспортаПолис «Зеленая карта» (международный полис страхования автогражданской ответственности)
Страхование имуществаСтраховка выезжающего за рубеж
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Гражданская ответственность за причинение вреда
Страхование финансовых рисков

Также «период охлаждения» не действует не страховые договоры с кредитными организациями. Эту особенность часто используют банки. Они самостоятельно подписывают соглашение со страховой компанией. А заёмщика просто присоединяют к уже имеющемуся договору коллективного страхования.

В этом случае страхователем будет не физическое лицо, а юридическое (банк). А значит, и «период охлаждения» в таких случаях не действует. Разрабатывается законопроект, который устранит и эту лазейку.

На видео объясняется, как отказаться от страховки по коллективному договору. Автор — ВБанки. ру.

Можно ли отказаться от страховки?

При взятии кредита заёмщик порой оформляет не очень нужный страховой полис, который привыкли навязывать в банке. Нововведения в законодательстве («период охлаждения») позволяют отказаться от навязанной страховки даже после выдачи займа.

Условия возврата страховой премии Механизм возврата страховой премии

Пошаговая инструкция

Порядок действий при возврате страховки:

  1. Проверить, когда заканчивается «период охлаждения». Все детали должны быть указаны в страховом договоре. Некоторые банки и страховые предлагают и более длительные сроки на отказ от полиса.
  2. Проверить, была ли страховка добровольной и является ли страхователем физическое лицо.
  3. Подать в страховую компанию правильно заполненное письменное заявление об отказе. Сделать это можно как лично в отделении СК, так и отправить по почте (с описью приложенных документов) или заполнить онлайн-форму. К заявлению потребуется приложить кредитный и страховые договоры, чек об оплате полиса, копию паспорта.
  4. Указать способ получения средств. Заёмщик сам определяет, как ему удобнее получить возврат. Наличными в офисе компании, безналичным переводом по банковской карте.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней.

Санкции банка

Страховая компания сразу после возврата заёмщику средств за полис информирует об этом банк. Тот, в свою очередь, может применить к клиенту различные санкции.

Банк предлагал заёмщику одни условия кредитования, когда тот был застрахован. А при отказе от страховки после получения кредита риски выросли, что не может не сказаться и на условиях займа.

Варианты штрафных действий прописаны в договоре, клиент должен изучить их заранее.

Санкции банков по отношению к заёмщикам при возврате страховки:

  • начисление штрафа;
  • одностороннее изменение условий кредита (повышение ставки).

Применить к клиенту санкции за отказ от программы страхования банк может, но вообще расторгнуть кредитный договор — нет. Хотя большинство из них идут клиентам на уступки, упрощая процедуру возврата полиса.

Например, в ОТП Банке «период охлаждения» составляет 30 дней. А Сбербанк возвращает страховую премию при досрочно выплаченном кредите. Погашение раньше срока даёт пропорциональный возврат страховки.

Обращение в суд

Если заёмщику навязали страховку обманным путём, то добиться возврата средств можно и после 14-дневного «периода охлаждения», через суд. Срок исковой давности — 3 года. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» сказано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

Также сотрудники банка зачастую вводят клиента в заблуждение, чтобы тот подписал договор страхования. Или заявителя обманным путём вынудят оформить страховку. Именно поэтому важно делать видео- и аудио-записи общения с работниками банка, чтобы потом использовать это в качестве доказательства в суде.

Другой повод для подачи иска в суд — отказ банка возвращать страховую премию, если клиент досрочно погасил потребительский кредит. Но лишь у некоторых банков в таком случае предусмотрен пропорциональный возврат средств. В большинстве кредитных организаций такой опции нет. И добиваться возврата средств за страховой полис придётся в суде.

Однако такой сценарий предполагает траты времени и денег. Стоит попробовать для начала урегулировать разногласия с банком и страховщиком в досудебном порядке.

Необходимые документы

Для обращения в суд заёмщику необходимо оплатить госпошлину, написать заявление и собрать пакет документов. Можно самостоятельно защищать свои интересы в суде или нанят для этого адвоката.

Документы для обращения с претензией в суд:

  • удостоверение личности истца;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • чек об оплате страховки;
  • письменный отказ банка на возврат страховки.

Это минимальный пакет документов, суд при рассмотрении дела может затребовать дополнительные бумаги и доказательства.

 Загрузка …

На видео объясняется, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Автор — Рами Зайцман.

Источник: https://tiboss.ru/credit/otkaz-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita-12979/

Как правильно отказаться от страховки при оформлении кредита

Отказ от страховки по потребительскому кредиту

Реклама

Влияет ли страховка на условия по кредиту? Какие услуги считаются обязательными, а от каких можно отказаться? Можно ли «отменить» страховку и вернуть деньги, если банк вам ее навязал? Все эти вопросы рассмотрим в статье.

Законодательство РФ гласит, что страхование жизни — необязательная процедура, поэтому клиент может отказаться от нее при оформлении кредита. Однако на практике происходит по-другому. Банки в добровольно-принудительной форме навязывают заемщикам страховые услуги, в том числе угрожая отказом или повышением процентных ставок.

Какие банки оформляют кредиты без страховки ⇒

Что вам дает страховка?

Никто не застрахован от проблем со здоровьем, увольнений и других форс-мажоров. С одной стороны страховой полис — это дополнительные расходы. А с другой — ваша гарантия на случай потери финансовой стабильности. Она дает сразу несколько преимуществ:

  • При сокращении вы можете погашать кредит за счет страховки в процессе поиска новой работы.
  • Если наступает страховой случай (смерть или болезнь), долг погашается страховой компанией.
  • Родственникам должника не придется возвращать долги вместо него (при вступлении в наследство).
  • Не испортится кредитная история.
  • Повышается вероятность одобрения ссуды.

Где и как взять в долг без отказа с любой историей ⇒

Виды страхования

Услуги страхования служат гарантией для банка и оформляются для разных видов кредитования:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • товарный кредит;
  • кредитная карта.

Лучшие кредитные карты российских банков ⇒

В качестве дополнительных услуг банки предлагают:

  • страхование жизни заемщика;
  • титульное страхование;
  • полис на случай сокращения на работе;
  • защита от финансовых рисков.

Все вышеперечисленные виды страхования считаются добровольными. С 1 июня 2016 года действует Указание Центробанка, которое разрешает заемщикам отказаться от навязанного страхования при оформлении кредита.

Такое нововведение существенно повысило риски кредитных организаций, поэтому они начали искать новые способы добровольного «убеждения» клиентов.

Так, некоторые кредиторы включают в договор пункт, который гласит, что при отказе от страховки процентная ставка по кредиту повышается.

Менеджер убеждает заемщика в том, что кредит со страховкой будет дешевле, чем с повышенной ставкой. Но на самом деле это распространенная уловка и заемщика просто вводят в заблуждение.

По факту стоимость страхового полиса может достигать до 30% от суммы самого займа.

Однако большинство клиентов боятся, что без страховки они получат отказ, или переплата будет слишком высокой, поэтому соглашаются на дополнительные услуги.

Какие сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

Отметим, что наряду с добровольным есть и обязательное страхование, от которого отказаться нельзя:

  • Страховка недвижимости. Актуальна для кредитов под залог недвижимости и ипотечных ссуд.
  • КАСКО. Страхование транспортного средства при оформлении автокредита.

Отказ от страховки и получение денег

Согласно выше упомянутому Указанию Центробанка заемщики могут не только отказаться от страховки на этапе подписания кредитного договора, но и вернуть страховую сумму уже после заключения сделки. Для этого есть так называемый «период охлаждения», в течение которого можно обратиться в страховую компанию и написать отказ. В 2018 году период охлаждения был увеличен с 5 до 14 дней.

Как это происходит? Например, вы заключили сделку с банком 31 августа 2018 года. С этого момента у вас есть 14 рабочих дней, чтобы получить свои деньги. Вы можете обратиться в страховую компанию, указанную в полисе, вплоть до 20 сентября (14 рабочих дней считаются с рабочего дня, следующего за днем заключения договора).

Заявление об отказе от страховки можно отправить двумя способами:

  • лично в офисе страховой организации;
  • заказным письмом с описью вложений.

Первый способ более оптимальный, поскольку вы получите большую часть страховой стоимости за вычетом тех дней, когда услуга действовала.

Помимо заявления комплект документов включает в себя:

Реклама

  • копию договора страхования;
  • чек или другой документ, подтверждающий оплату страховой премии;
  • ксерокопия паспорта заемщика.

Но в этом случае могут отказать в выдаче денег, особенно, если у вас не слишком хорошая КИ.

Как взять кредит даже с плохой историей под низкий процент ⇒

Заявление на отказ

Желательно обратиться в страховую организацию и попросить образец заявления. Можно составить его самостоятельно, указав:

  • паспортные данные;
  • номер договора;
  • причину расторжения.

В качестве причины можно указать что угодно, даже самое простое: «я руководствуюсь законодательством РФ и использую законное право на отказ от страхования в течение 14 рабочих дней с момента подписания».

Где получить деньги без проверок КИ и без страховки ⇒

В течение 10 дней после получения документов компания должна выплатить компенсацию (общая стоимость услуги минус комиссия за фактический срок действия страховки). Но как показывает практика, страховщик затягивает возврат средств и превышают установленный законом лимит в 10 дней. Зачастую деньги возвращаются в течение 1 месяца.

Что делать, если страховая отказалась вернуть деньги?

Бывают такие случаи, когда заемщик вовремя отправил заявление, но не получил ответ или получил отказ. В этом случае закон полностью на его стороне и можно смело обращаться в суд.

Вы получите:

  • деньги, незаконно присвоенные страховой организацией;
  • неустойку за отказ от добровольного возврата страховой суммы;
  • штраф 50% от суммы премии по закону по закону о правах потребителей;
  • компенсацию морального вреда;
  • оплату расходов на услуги адвоката.

Что, если кредит погашен досрочно?

Если вы пропустили период охлаждения, расторгнуть договор страховки и получить деньги обратно уже не получится. Но при досрочном погашении кредита можно рассчитывать на частичный возврат страховой суммы. Такая возможность доступна только в том случае, если в страховом полисе (договоре) есть пункт, предусматривающий выплату остатка страховой премии за неиспользованный период.

Самые выгодные кредиты наличными с хорошими процентами ⇒

Если при этом компания вернула вам слишком маленькую сумму, можно обратиться в суд.

Страховая организация всегда стремится минимизировать сумму возврата, объясняя это тем, что часть денег ушла на административные издержки, агентское вознаграждение банку и т.д.

Судебная практика в таких вопросах складывается в основном в пользу клиентов, и в итоге они получают больше, чем изначально насчитала страховая организация.

Большинство страховщиков стараются заранее обезопасить себя от подобных расходов и указывают в договоре, что частичный возврат премии при досрочном погашении невозможен. В этом случае вы не сможете ничего получить даже через суд.

Лучшие банки для займа в день обращения ⇒

Как отказ от страховки влияет на условия по кредиту?

Если клиент не согласился на услугу страхования, банк имеет право отказать ему в кредите, чтобы не рисковать. Если у вас достаточный уровень дохода, хорошая кредитная история и нет других кредитных обязательств, рекомендуем не обременять себя затратами на дополнительные услуги. Банк вряд ли захочет терять платежеспособного заемщика только лишь из-за отказа от страховки.

Как можно получить деньги без официальной работы ⇒

Если вы решили отменить страхование уже после заключения сделки, можете не волноваться — банк не станет расторгать договор кредитования и требовать досрочного погашения долга.

Обратите внимание: Коллективная страховка

Чтобы уйти от массового отказа заемщиков от услуг страхования, кредитные компании и страховщики нашли лазейку в законодательстве в виде коллективной страховки.

Все, что описано выше, касается только индивидуального страхования, когда помимо кредитного договора с банком заемщик подписывает договор со страховой (третьей стороны в этой сделке нет).

Коллективная форма предполагает заключение сделки между банком и страховщиком и последующее «подключение» всех клиентов к этой программе.

Заемщик не подписывает договор, а пишет заявление на участие в коллективном страховании. При выходе из нее вернуть свои деньги невозможно. Период охлаждения на такие сделки не распространяется. Даже в случае обращения в суд заемщик вряд ли получит компенсацию, поскольку он не пописывал никаких договоренностей со страховой фирмой.

ТОП лучших кредитов для физических лиц ⇒

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/otkaz-ot-straxovki

Как отказаться от страховки после получения кредита?

Отказ от страховки по потребительскому кредиту

2 октября, 2018

Большинство людей считают страховку дополнительной, навязанной банком услугой, увеличивающей расходы клиента.

Причем, без ее оформления сотрудники отказываются выдавать займ.

Как отказаться от страховки после получения кредита законным способом? Какие документы требуются, зачем вообще нужно страхование? Почему банки активно навязывают ее? Стоит разобраться подробнее.

Правомерность требований сотрудников банка

Иногда менеджеры напрямую сообщают клиенту о необходимости заключения предложенного договора страхования. Иначе ему просто откажут. Люди не осознают, что подобные требования банка неправомерны.

Страхование – услуга, предлагаемая заемщику. Он вправе отказаться после рассмотрения или выразить согласие. По закону банки не могут навязывать ее, шантажируя отказом в подписании кредитного соглашения.

Некоторые банковские учреждения действуют тоньше. Они предлагают клиенту несколько вариантов, где условия предоставления кредита с оформление страхования выглядят более выгодными.

Меньше проценты, выдаваемая сумма больше и продолжительность кредита радует. Однако, если сравнить: выплачиваемый кредит + проценты + страховка или выплачиваемый кредит + проценты, разница заметна.

Второй вариант несомненно выгоднее, пусть проценты там выше и период расчета короче.

Это лишь продуманный маркетинговый ход, разыгранный банком.

Впрочем, согласившись оформить страхование, заемщик может позднее расторгнуть его.

Институт страхования (страховые организации, связанная деловыми отношениями с банком), обеспечивает финансовым учреждениям необходимую стабильность, минимизировав возможные риски из-за невыплаты взятых заемщиками кредитов, накопления задолженности. Страховые компании выплачивают банкам определенную компенсацию, если кредит остался непогашенным. Это в теории.

В жизни подобные компании являются активными партнерами банков, либо их аффилированными представителями. Получается, прибыль подобных организаций пополняет активы банка. Сколько договоров страхования будет заключено, какие сумма указаны.

Вот как банки получают свою двойную выгоду: выданный займ страхуется, причем за счет самого клиента, страхования компания выплатила партнеру полагающийся ему процент за успешно заключенный договор.

Какую пользу страховка дает заемщикам – по статистике количество просроченных или невыплаченных кредитов растет. Причина в нестабильности финансового положения клиентов банка.

Страховой договор способен выручить заемщика, если тот не сможет выполнить взятые финансовые обязательства: по болезни, потере работы, снижения доходов или иных обстоятельств.

Тогда страховка покроет весь или некоторую часть долга, снижая ответственность заемщика.

Это один, но весомый плюс страховки для людей – клиентов банка. Однако, применяется она редко, вот почему страховые договора так выгодны банковским учреждениям и самим компаниям страхователям.

Отказаться от заключенного ранее страхового соглашения выгодно, если человек уверен в собственной платежеспособности и считает риск образования долга минимальным.

Право заемщика самостоятельно отказаться от навязанной страховки законом прописано, но косвенно. Важны временные рамки. Заемщик может использовать шанс в течении первых 14 дней после оформления им нецелевого кредита или за месяц – после оформления целевого.

Главное условие – в указанный срок погасить имеющийся кредит, притом необходимые для расчета проценты вычисляются индивидуально, смотря по сроку использования выданными банком средствами.

Получается, договор страхования будет прекращен не желанием заемщика, а из-за полноценного погашения им кредита. Утрачено застрахованное обязательство.

Без возврата отказ возможен – не совсем. Страхование – процедура отдельная, требующая подписания другого договора, положения которого с кредитом не связаны.

По закону, заемщик может расторгнуть его, когда изъявит желание. Достаточно посетить страховую компанию. Нюанс – возврат уплаченных ранее страховых платежей.

ГК РФ предоставляет страховой компании решать, вернуть или нет клиенту потраченные им средства.

Последние изменения политики данных компаний – требование совершения клиентами 100% выплат. Выходит, заемщик спокойно может расторгнуть навязанный договор, а получение денег будет согласно решению страхователя. Зачастую компании отказываются. Тогда теряется сам смысл расторжения договора.

Использование периода «охлаждения»

Обязанность банковских учреждений предусматривать особенности периода «охлаждения» была официально установлена Центробанком недавно. Согласно принятым требованиям, если клиент вскоре после заключения с ним страхового договора в течении указанных 5-ти дней выразил желание расторгнуть его, заемщику должны вернуть уплаченные им для страхования средства. При этом:

  • вернут 100% оплаченным им денег, если соглашение не получило законной силы;
  • возвращается вся указанная сумма, высчитываются лишь деньги за дни, прошедшие после заключения данного соглашения;
  • компания – страхователь может отказать в возврате, если наступил указанный в тексте договора страховой случай за период «охлаждения».

Страховые компании вправе увеличивать сроки действия данного периода, также смягчать условия в пользу собственных клиентов.

Период «охлаждения» — помогает заемщикам отказаться от навязанной страховки на приемлемых для сторон условиях. Вдобавок, дает время обдумать решение. Ведь ускоренное погашение взятого потребительского кредита невыгодно банкам.

Важно! Банковские учреждения имеют различные условия, поэтому перед расторжением страховки следует уточнить их индивидуально.

Сотрудники Сбербанка предлагают клиентам дополнительно услугу страхования, без нее в выдаче необходимого кредита могут отказать. В составляемом договоре указано, что услуга приобретается заемщиком добровольно.

Клиенты вправе отказаться от взятой ранее страховки в течении 14 дней. На практике подобное решение кажется оптимальным: банк не сможет изменить прописанные в договоре условия кредитования, а заемщики вернут обратно уплаченные страховые взносы.

Условия получения страховых взносов в Сбербанке:

  • заявление с просьбой возврата нужно написать в течении 30 указанных дней с момента фактического заключения страхового соглашения;
  • если клиент обратился позднее, то возможность возврата выплат будет оцениваться самой страховой компанией, будут учтены понесенные ею расходы. Клиент вправе потребовать предоставления расходных документов, способных подтвердить факт понесенных расходов и отражения конкретного размера выплат.

Есть шанс вернуть 100% уплаченных взносов. Главное успеть составить заявление и предоставить его.

В ВТБ страхование не считается чем-то навязанным. Сотрудники лишь описывают услугу и предлагают ее клиентам, без уговоров. Можно отказаться сразу, без подписания.

Если страховое соглашение все же подписано и хочется расторгнуть его, варианта два:

ВТБ может изначально менять имеющиеся условия кредитования, если клиент отказывается оформлять страховку. Это часть политики банка.

В Альфа – банке клиенты вправе сразу отказаться от предлагаемой страховки. Здесь важен вид получаемого кредита. Если потребительский или авто – проблем никаких.

Если же займ нецелевой (получение денег наличными), тогда оформление страхования зависит от собственного желания клиента. Полисы оформляет ОАО «АльфаСтрахование» или иные компании – страхователи.

Оформлять КАСКО в момент приобретения автомобиля через автокредит также необязательно. Однако, менеджеры банка рекомендуют, ведь полис способен покрыть различные расходы, возникающие в момент возникновения описанных в соглашении страховых случаев.

Когда нельзя отказаться – согласно положениям ФЗ 102, заемщик, берущий ипотеку, должен автоматически оформить страховку, причем объектом выступит само приобретаемое жилое помещение.

Дополнительно заемщик вправе застраховать себя (жизнь, здоровье), также риск возможной утраты трудоспособности или неожиданной потери прав на приобретаемое жилье.

Проще всего – заранее уведомить менеджера о нежелании оформлять сейчас полис до фактического подписания кредита. При необходимости – предоставить письменный отказ.

После оформления можно расторгнуть контракт, посетив офис компании – страхователя и предоставить сотрудникам письменное заявление (заполненный бланк, взятый ранее у сотрудника или скаченный через интернет с официального сайта указанной организации).

Источник: https://pravoved365.ru/pravo/grazhdanskoe-pravo/kak-otkazatsja-ot-strahovki-posle-poluchenija-kredita

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.